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基于区块链技术的数字货币发展综述(2)
作者:网站采编关键词:
摘要：图1 中国人民银行数字货币研究历程 1.对支付体系的影响 现有支付体系是以央行支付系统为中心的网络架构和集中式账户管理机制，利用区块链技术实现的
图1 中国人民银行数字货币研究历程
1.对支付体系的影响
现有支付体系是以央行支付系统为中心的网络架构和集中式账户管理机制，利用区块链技术实现的支付架构与此不同，采取点对点模式进行点对点传输，采用分布式的共享账本方式进行交易，利用共识机制和加密算法保证安全与账簿统一。
一方面，对于跨境支付领域，相比目前通过SWIFT网络和代理行方式进行支付信息的传输，采用区块链点对点架构可以免去中间多级代理行的介入，降低期间的代理费用，提高支付效率。区块链支付架构同样需要依赖一个受国内外各方认可的区块链支付网络与标准，2018年3月，SWIFT组织宣布完成了分布式账本技术（Distributed Ledger Technology，DLT）账本应用的PoC概念验证，结果显示，利用DLT可以传递更多的数据信息来自动实时地完成流动性监控和NOSTRO账户对账管理，2019年4月3日，SWIFT加入了致力于DLT的国际可信区块链协会（International Association of Trusted Blockchain Applications，INATBA）成为创始会员，其标准部门主管Stephen Lindsay表示SWIFT组织的标准专业知识将会是弥合该项新技术和目前应用与金融基础设施架构之间差距的关键因素。尽管如此，目前统一网络的建立尚无国际标准可循，难以达成国际上的统一，距离国际网络与标准的建立还有很长的路要走，这将阻碍该技术在跨境支付领域的应用。
另一方面，法定数字货币的发行将影响境内支付体系，按照目前中国人民银行欲采取金融脱媒初级阶段的“中央银行-商业银行”二元体系，商业银行依然承担央行和公众的中介，该模式应不会对现有境内支付体系有太多变革性影响，但在该架构下有基于账户和不基于账户两种路线，若采用不基于账户形式，依然会对境内支付体系有一定影响。
2.对商业银行的影响
由于法定数字货币的发行采用电子化方式，货币传输、转移等过程都通过电子层面进行，提高了货币流通效率，对银行物理网点的需求将大大降低。对于一元发行体系，央行开放公众开立账户的权限，货币发行直接通过央行到达公众私人账户，交易通过公众之间进行，无需商业银行作为中介搭桥，对商业银行存款业务造成影响，易形成挤兑现象，由此迫使商业银行更加专注于提高自身服务能力，专注于产品或服务的差异化创新来吸引客户，弱化商业银行在支付清算方面的功能。虽然目前我国央行不会直接进入一元货币发行体系，但商业银行依然面临转型与变革，产品和服务差异化创新都势在必行。
3.对第三方支付的影响
第三方支付是介于商业银行和商品交易平台之间的中介机构。第三方支付对大众的支付习惯产生了深远的影响，使得人们对移动支付的依赖程度越来越高。
以支付宝为例，支付宝可看作在淘宝商家和客户之间的桥梁，是一个中心化的节点，所有交易都需经由支付宝对资金进行托管，这种以支付宝为中心的信任体系是否可以被区块链分布式信任体系架构所替代成为业界热衷研究的课题。
4.对央行货币政策调控的影响
法定数字货币的发行对央行货币政策的制定与传导将产生较大影响。一是提高政策传导效率和央行调控能力。有研究认为法定数字货币的利率为非线性利率，且为浮动利率，将加大央行的调控压力。央行可通过对法定数字货币的数量进行集中控制达到调控的目的，全面电子化方式便于央行获取所有线上交易日志，便于其掌握货币流向，实现精准投放，整个金融市场将更加敏感，传导效率提高，但同时要求央行对货币利率的控制应更加严格和精确。二是影响货币的信用创造能力。基于区块链技术的数字货币发行量以信息技术容量为限，使得央行在评估基础货币和通胀率时需额外考虑技术因素，而后续扁平化的金融架构会扩大信用创造的主体，影响货币乘数模型，改变传统的货币信用创造机制，影响信用创造能力。
三、数字货币潜在的问题
基于区块链技术的数字货币发展潜在的问题与阻碍主要分为两大部分，一是由于区块链技术本身架构的原因引发的问题，二是数字货币作为货币本身发展遇到的阻碍。
1.区块链技术本身架构引发的问题
第一，分布式账本和共识机制是区块链技术架构的特点与创新之处，但由此带来了账本数据量庞大、区块同步耗时长、系统吞吐率低等缺点，导致无法满足实际业务场景需求，无法适应于法定数字货币的日常交易场景。
文章来源：《现代信息科技》 网址: http://www.xdxxkjzz.cn/qikandaodu/2020/0812/547.html